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商業車險綜合改革的重要目標是讓利于民、讓利于實體經濟。此次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保護消費者權益”為中樞的綜合改革，必將打開價格、服務、創新三重空間

7月9日，《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》發布，為走走停停數年的商業車險改革再次提速。與以往相比，此次征求意見稿有不少新變化。最明顯的莫過于征求意見稿清晰表述了對消費者權益的保護。即將“保護消費者權益”作為改革的主要目標，并預計改革實施后，短期內對所有消費者做到“三個基本”——價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差。

很明顯，商業車險綜合改革的重要目標是讓利于民、讓利于實體經濟。征求意見稿認為，從國內外情況來看，追求多重目標以及目標之間相互沖突，往往是車險改革面臨的難題和反復的原因。此次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面。以“保護消費者權益”為中樞的綜合改革，必將打開三重空間。

第一重是打開了價格空間。商業車險綜合改革改的就是現有車險費率體系，以建立更合理、更能有效保護消費者權益的新價格體系。畢竟，車險是與消費者接觸最廣泛的保險產品之一，涉及幾億車主和廣大群眾的切身利益。

從征求意見稿看，首先是提高了交強險的責任限額，交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元。有測算稱，這將提升交強險賠付率8到10個百分點，進而影響整體車險的賠付率。其次是提高了對未發生賠付消費者的費率優惠幅度，增加了包括機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任，并將商業三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次，提升到10萬元至1000萬元檔次。

保額提升并非只是簡單的數字變化，背后的意義值得關注。一方面，改革后消費者可以買到最高1000萬元保額的三者責任險，并得到相應的賠付，這說明保險機構已經有能力抵擋此量級的風險;另一方面，這對維護社會穩定也具有很大的價值。

第二重是打開了服務空間。保險產品本身是一種無形產品，其保險合同的兌現大多在事后。但汽車是消耗品，需要更多日常維護，包括事故救援等，這就為車險增值服務留下了大量空間。由于種種原因，為控制行業風險，中保協在2017年底曾發布過一份《財產保險公司機動車輛增值服務操作實務要點》，對車險增值服務作了某些限定，這符合當時的市場情況。但隨著改革的推進，尤其是消費者對車險增值服務的需求，此次征求意見稿明確提出，“制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務”。可以肯定，隨著車險增值服務領域解禁和服務空間的開拓，消費者將享受到更多實實在在的保險服務。

第三重是打開了創新空間。此次改革提出了支持鼓勵包括加強對車聯網、新能源、自動駕駛等新技術新應用的研究，并首次將里程保險(UBI)寫入文中。據預估，如果全面實施UBI車險，車險費率會有更大幅度下降。意見稿還重點強調支持鼓勵中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化商業車險產品。從這種布局導向看，中小財險必須創新發展路徑，否則，想用價格手段與大型保險公司競爭，很難再有勝出的機會。

車險在財險市場上有著舉足輕重的地位，綜合車險改革不僅涉及面廣，而且力度大，加上簡政放權較多，如果市場主體不夠理性，配套監管措施又跟不上，短期內市場可能出現“一放就亂”的現象，甚至導致行業性承保虧損。如何保障改革平穩有序推進?這不僅要考量保險機構的能力，也考驗著監管層。雙方能否扛住改革的陣痛?人們將拭目以待。

關鍵詞： 車險綜合改革