征求意見近兩個(gè)月后，事關(guān)數(shù)億車主的車險(xiǎn)綜合改革正式方案“靴子”落地。9月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，將于2020年9月19日正式實(shí)施。銀保監(jiān)會(huì)表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

具體來看，《指導(dǎo)意見》大幅提高了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見》還拓展了商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍，引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。并支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元檔次。

此外，《指導(dǎo)意見》結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。

在健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制方面，《指導(dǎo)意見》提出，引導(dǎo)行業(yè)將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)將給財(cái)險(xiǎn)行業(yè)帶來“地震”。“從對(duì)行業(yè)影響來看，車均保費(fèi)會(huì)有比較明顯的下降，公司中性地估計(jì)大概有20%多的下降。”人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，市場(chǎng)化品牌價(jià)值、定價(jià)能力、成本優(yōu)勢(shì)、服務(wù)能力越來越重要，市場(chǎng)化改革將利好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng)、渠道管控能力強(qiáng)、服務(wù)能力強(qiáng)以及成本控制能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn)綜合改革 交強(qiáng)險(xiǎn)