這幾天，房貸族曲女士被一個問題困擾——選固定利率還是浮動利率?這道“必選題”到了給出答案的時候了。

今天，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行五家國有大行均發(fā)布公告稱，將于8月25日起對符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR，貸款定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

到底該轉(zhuǎn)嗎?銀行工作人員和專家提示，究竟是否轉(zhuǎn)換還是基于個人對未來利率走勢的判斷。

五大行房貸25日統(tǒng)一“換錨”

還沒來得及將自己房貸合同的定價轉(zhuǎn)換為參考LPR的浮動利率?房貸族不用急了，距離房貸合同轉(zhuǎn)換的最后期限還有不到20天，五家國有大行今天集體發(fā)布公告稱將統(tǒng)一對尚未將房貸定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換。

各銀行公告均表示，將于2020年8月25日起，對符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為LPR。

也就是說，2020年1月1日前已發(fā)放或已簽訂合同未發(fā)放，且截至2020年8月24日(含)，尚未辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的存量浮動利率個人住房貸款(含個人商用房貸款，不含公積金貸款和公積金貼息貸款)，五大行將統(tǒng)一自2020年8月25日起批量轉(zhuǎn)換，用戶無需自己進行任何操作了。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，同時各家銀行都規(guī)定如果不希望轉(zhuǎn)換，可與銀行提前聯(lián)系或者轉(zhuǎn)換后協(xié)商撤銷。根據(jù)各家銀行公告，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過手機銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

另一家國有銀行交通銀行在7月20日就發(fā)布了浮動利率房貸定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換的公告，于2020年8月21日對尚未轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率(LPR)或固定利率的存量浮動利率房貸，統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率加減點方式。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進表示，各家銀行此次規(guī)定了“批量轉(zhuǎn)換”的概念，通俗來說就是“8月底房貸都要默認(rèn)調(diào)整為LPR定價方式”，此類規(guī)定有效提高了存量貸款換錨的工作效率。

2019年8月，按國務(wù)院部署，央行改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制。2019年底，央行發(fā)布公告稱，自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

選擇固定利率或浮動利率有何區(qū)別?

銀行工作人員介紹，固定利率還款的優(yōu)勢在于計算方便，包括還款總額以及每個月還本付息的金額都是固定的，同時不會受未來外界因素影響發(fā)生比較大的變化。不過如整體利率環(huán)境下跌，固定利率還款還是會維持相對比較高的利率，LPR還款方式正好相反，會隨著外部經(jīng)濟環(huán)境浮動。

具體來看，轉(zhuǎn)換后的利率計算方式為“重定價日最近一期5年期以上LPR+固定點數(shù)”。

舉例來說，如果王先生在前幾年利率較低的時候貸款買了房，當(dāng)時與銀行簽的合同是基準(zhǔn)利率打8折，即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加點值就是3.92%-4.8%(2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR)=-0.88%，即負88個基點。

由于大部分銀行規(guī)定重定價日為每年1月1日，所以最近的參考LPR為2020年12月將公布的5年期以上LPR。假定該數(shù)值與當(dāng)前LPR一樣，為4.65%。那么在上述例子中，王先生轉(zhuǎn)換后的年利率為LPR-0.88%，即4.65%-0.88%=3.77%，比原利率低了0.15%，但此后利率的變化取決于未來LPR的變動幅度。

“究竟是否轉(zhuǎn)換，還是基于個人對未來利率走勢的判斷。”嚴(yán)躍進說，如果認(rèn)為未來LPR利率大概率降低，就可以選擇轉(zhuǎn)換。

記者留意到，雖然近3個月來LPR報價均保持不變，但總體來看有一定降息幅度。從LPR機制推出以來，5年期以上LPR利率已累計下降了20個基點，從4.85%降到了4.65%，以首套房貸100萬元貸款30年為例計算，每月房貸可以少還120多元。

LPR未來走勢如何?中國民生銀行首席研究員溫彬說，利率下降更多是傾向于1年期LPR利率，由于國家政策是保持房地產(chǎn)市場總體平穩(wěn)，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。中長期LPR走勢受到經(jīng)濟形勢、通脹水平、就業(yè)情況、國際收支狀況等多因素影響，目前難以預(yù)測。

“7月LPR沒有下調(diào)，但保持了低息的水平。”嚴(yán)躍進分析，這表明利率政策是有定力的，不會盲目無限、高頻進行下調(diào)，總體上以有效服務(wù)實體經(jīng)濟為導(dǎo)向，下半年LPR下降空間在減小。

溫彬建議，房貸族應(yīng)根據(jù)自身情況，包括貸款價格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式——

如果此前房貸利率價格折扣力度大，月供剩余時間比較長的話，可以選擇固定利率，有助于鎖定月供成本，也便于做好家庭的收支安排;

如果月供剩余時間較短，貸款余額也不大，LPR一旦反轉(zhuǎn)，可以通過提前還款方式來規(guī)避利率波動的風(fēng)險，則可以選擇浮動利率。

關(guān)鍵詞： LPR轉(zhuǎn)換 房貸要不要轉(zhuǎn)